La liste étonnamment longue de choses que votre assurance auto ne couvrira pas

Par Terri Williams

Vol? Non. Inondation? Non. Vous avez besoin d'une couverture supplémentaire pour ces choses, et bien d'autres.

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Un conducteur ivre a percuté la voiture de Bryan Mark l'année dernière, la laissant en ruine. "J'ai eu la chance de m'en sortir avec seulement quelques ecchymoses et coupures", a déclaré Mark, PDG de Bryan's Garage à Norwalk, Iowa. "Cela aurait pu être bien pire."

Financièrement, c'était pire que prévu. Le conducteur qui l'a renversé n'était pas assuré. Mark était assuré et pensait qu'il serait protégé en cas d'accident.

"Lorsqu'une autre personne est impliquée dans un accident avec moi et qu'elle n'est pas assurée, mon assurance doit payer les dommages causés par cette personne", dit-il. Mais Mark dit que sa compagnie d'assurance a rejeté sa réclamation parce que le conducteur qui l'a renversé n'était pas assuré.

"J'ai dû payer moi-même toutes les réparations, ce qui s'est avéré assez coûteux", explique Mark. "C'est injuste pour moi parce que c'est moi qui ai payé la couverture d'assurance."

Michael Orefice, vice-président senior des opérations chez Smart Financial, affirme que les compagnies d'assurance ne paieront pour réparer ou remplacer une voiture heurtée par un conducteur non assuré ou sous-assuré que si une police inclut explicitement une couverture pour les accidents impliquant des conducteurs sans assurance. (Certains États exigent une couverture pour les automobilistes non assurés.) En outre, Orefice prévient que seule la couverture collision (et non l'assurance responsabilité civile) couvre les accidents avec délit de fuite.

Ce ne sont là que quelques-uns des dommages et pertes dont vous ne savez peut-être pas que votre assurance auto ne paiera que si vous souscrivez une couverture supplémentaire. D'autres incluent:

Vol d'objets personnels. Si vous avez besoin d'une incitation pour retirer des objets de valeur de votre véhicule, considérez ceci : l'assurance automobile ne couvrira pas le vol d'objets personnels. "Si un ordinateur portable, de l'argent, une boule de bowling, un manteau de fourrure (ou quoi que ce soit d'autre) est volé dans une voiture, la seule chose que l'assurance automobile remplacera - si et seulement si la personne a une couverture complète sur la police automobile - est le une vitre brisée ou tout autre dommage causé à la voiture à la suite de l'effraction », explique Earl Jones, un agent d'assurance à Concord, en Californie.

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Pour remplacer les objets personnels volés dans une voiture, Jones dit que vous devrez déposer une réclamation auprès de la compagnie qui assure votre appartement, condo ou maison.

Charlie Wendland, responsable des réclamations chez Branch Insurance, convient que les objets personnels volés dans un véhicule ne sont pas couverts par une assurance automobile, mais par une police de propriétaire ou de location.

"Compte tenu du chevauchement des polices, le regroupement de vos polices habitation et automobile peut vous aider à économiser de l'argent et à vous assurer d'avoir une protection suffisante pour tous vos effets personnels", déclare Wendland.

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Conduite de transport/livraison. Si vous utilisez votre voiture privée pour conduire un service de covoiturage comme Uber (UBER) ou Lyft (LYFT), une livraison de pizza ou quoi que ce soit de ce genre, Wendland dit que votre assurance automobile personnelle ne couvrira pas les accidents ou d'autres types de dommages .

Orefice dit que vous pouvez obtenir une couverture auprès de votre assureur pour couvrir les accidents de covoiturage ou de livraison. "C'est un simple avenant qui doit être ajouté à votre police d'assurance auto", explique-t-il.

Inondation. L'eau peut détruire votre véhicule ou le rendre dangereux à utiliser, mais les dommages causés par les inondations ne sont pas systématiquement couverts par les polices d'assurance automobile ou habitation, explique Wendland. "Si vous vivez dans une zone où les inondations sont courantes, vous pouvez souscrire une assurance supplémentaire contre les inondations auprès d'un agent agréé ou d'un assureur participant au programme national d'assurance contre les inondations géré par la FEMA", dit-il, faisant référence à l'Agence fédérale de gestion des urgences.

Dommages à la station de charge. Si vous rechargez votre véhicule électrique à la maison et que la borne de recharge endommage votre voiture ou votre camion, Orefice indique que l'assurance responsabilité civile de votre propriétaire - et non votre police automobile - couvrira les frais de réparation de la voiture.

"Si une borne de recharge publique endommage votre voiture, vous devez déposer une réclamation auprès de l'entreprise ou (de son) assurance des biens commerciaux", explique-t-il.

Dommages à l'atelier de réparation. Si vous emmenez votre voiture dans un magasin pour des réparations, un entretien ou d'autres travaux, Orefice indique que votre assurance automobile ne couvrira pas les dommages qui pourraient survenir. Au lieu de cela, vous devrez déposer une réclamation auprès de l'assurance commerciale de l'atelier de réparation.

Voiture de location après un accident. Si votre voiture est réparée après un accident dont vous êtes responsable, ne présumez pas que votre assurance le couvrira. "Si vous n'avez pas d'avenant supplémentaire à votre assurance automobile pour une voiture de location, vous devrez peut-être payer le coût de votre poche si vous êtes en faute", déclare Orefice.

Blessures d'animaux. En règle générale, les polices d'assurance automobile ne couvrent pas les blessures causées aux animaux domestiques lors d'un accident de la route; cependant, si l'autre conducteur est en faute, Orefice dit que les animaux domestiques peuvent être couverts. "Si un animal de compagnie meurt dans un accident de voiture dont vous êtes responsable, il sera traité comme (une perte de) bien personnel, qui peut être réclamé sur une police d'assurance habitation, sous la partie" contenu "", ajoute-t-il.

Accessoires et compléments. Si vous installez des pièces de rechange sur votre voiture - des jantes personnalisées ou un système audio, par exemple - Orefice avertit que votre police d'assurance habituelle ne couvrira pas leur perte ou leur vol, vous avez donc besoin d'un avenant supplémentaire à votre police d'assurance automobile.

Dommages causés par les véhicules du gouvernement. Si un camion de pompier, un chasse-neige ou un autre véhicule du gouvernement endommage votre automobile, votre assurance ne paiera pas pour le réparer. "Vous devez déposer une plainte contre la ville ou l'État", explique Orefice.

Usure, entretien et pannes. L'assurance automobile ne couvre pas l'usure de votre véhicule et Orefice dit que vous ne devriez pas vous attendre à déposer des réclamations pour les vidanges d'huile et les nouvelles bougies d'allumage, car l'entretien général est de votre responsabilité.

Pour être couvert en cas de panne mécanique, vous avez besoin d'un avenant d'assurance panne mécanique. "Sinon", prévient Orefice, "vous êtes seul à payer pour les correctifs." Il poursuit en expliquant que "les frais de remorquage ne sont pas couverts si vous avez une panne mécanique, sauf si vous avez une couverture d'assistance routière".

Pilotes non répertoriés. Les membres de la famille qui ne figurent pas sur votre police - même s'ils vivent dans votre maison - ne seront pas couverts s'ils écrasent votre voiture, dit Orefice. "De plus, conduire une voiture qui ne figure pas sur votre police signifie que vous n'êtes pas couvert", prévient-il, "même si vous avez quatre autres voitures répertoriées sur la police multi-véhicules et que vous avez juste oublié d'ajouter la cinquième."

Dommages DUI. Si vous provoquez une collision en conduisant sous l'influence, "seuls les dommages que vous avez causés seront couverts, et uniquement à la voiture de l'autre conducteur si vous n'avez pas d'assurance collision pour prendre soin de votre véhicule", explique Orefice. Les compagnies d'assurance ne couvrent jamais les amendes, les dédommagements ou autres prélèvements ordonnés par un tribunal.

Dépassement de la limite de couverture. Si les dommages à votre voiture dépassent la limite de couverture, votre compagnie d'assurance ne paiera pas le supplément - c'est à vous de trouver le reste des fonds. "Il est important de garder cela à l'esprit lors de la définition des limites de couverture ; n'économisez pas quelques dollars pour découvrir que vous devez des milliers", note Orefice.

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Terri Williams a plus de 10 ans d'expérience dans l'écriture sur les prêts étudiants, les hypothèques, l'immobilier, la budgétisation, la rénovation domiciliaire et les affaires en général. Son travail a été publié dans The Economist, TIME, Architectural Digest et Realtor.com.

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